قروض صغيرة

لمحة

"اليوم، إذا نظرنا إلى الأنظمة المالية حول العالم، نجد أن أكثر من نصف سكان العالم - من أصل ستة مليارات نسمة، أكثر من ثلاثة مليارات - لا يستوفون شروط الحصول على قرض من البنوك. هذا أمر مؤسف. أي نوع من المؤسسات أنشأنا لا تستطيع تقديم خدماتها لأغلبية الناس؟(مقابلة أجراها محمد يونس في فبراير 2005 مع ليندا أوبراين من برنامج نايتلي بيزنس ريبورت أثناء حضوره المؤتمر العالمي للرعاية الصحية في واشنطن العاصمة)

التمويل الأصغر هو أحد ابتكارات الخدمات المالية والتي تطورت بشكل كبير خلال العقد الماضي، في أعقاب نجاح نموذج بنك غرامين في بنغلاديش، الذي أسسه محمد يونس والحائز على جائزة نوبل في عام 2006. ويشمل مصطلح التمويل الأصغر مجموعة متنوعة من الخدمات مثل التمويل الأصغر، والادخار الأصغر، والتأمين الأصغر، ووسائل تحويل الأموال. تقدم حملة قمة التمويل الأصغر التعريف التالي للتمويل الأصغر: "برامج توفر قروضًا للعمل الحر وخدمات مالية وتجارية أخرى (بما في ذلك الادخار والمساعدة التقنية) للأشخاص الأشد فقرًا. وتُعزى تسمية التمويل الأصغر إلى صغر حجم المبالغ المستخدمة في هذه الخدمات. عادةً ما يكون من الصعب، بل من المستحيل أحيانًا، على الفقراء الوصول إلى خدمات القطاع المالي التقليدي. فهم لا يملكون أموالًا كافية لفتح حساب توفير، ويفتقرون إلى الضمانات اللازمة للحصول على قرض، وغير قادرين على تقديم سجل ائتماني، بل وقد يفتقرون إلى القدرة على استكمال الأوراق المطلوبة بشكل صحيح. بالنسبة للبنوك التقليدية، لا يُعد التمويل الأصغر مربحًا بما فيه الكفاية، مما يؤدي إلى تهميش الكثيرين من الخدمات المالية، ويمنعهم من تأسيس مشاريع جديدة. استجابةً لهذا التفاوت في الوصول إلى الخدمات المالية، ظهر مفهوم التمويل الأصغر في سبعينيات القرن الماضي. بدأ في جنوب آسيا وأمريكا اللاتينية، واكتسب شعبية متزايدة في العقود اللاحقة، وبلغ ذروته خلال العقد الماضي. ومن أبرز سماته فترات سداد أطول، وعدم اشتراط ضمانات، وذلك لإزالة الشروط غير الواقعية التي تفرضها القروض التقليدية عادةً على المقترضين المحتملين." المقترضون. استند نجاح أنشطة التمويل الأصغر إلى حقيقة أن المقترضين الأشد فقرًا يتمتعون بنفس موثوقية عملاء القروض التقليدية، وأن تشجيع ريادة الأعمال يعزز التنمية المحلية. وقد أظهرت الدراسات أن الفقراء يسددون قروضهم بنسبة أعلى من تلك السائدة في القطاعات المالية الرسمية المعتادة في معظم البلدان النامية (حوالي 98%). ومن المزايا الأخرى لبرامج التمويل الأصغر أنها تستهدف قطاعات ومناطق جغرافية عادةً ما تكون أقل تغطية من قبل البنوك التقليدية، مثل المناطق الريفية والمشاريع الزراعية الصغيرة. فوائد التمويل الأصغر عديدة. فالحصول على الائتمان، مهما كان ضئيلاً، يُمكّن الفقراء من الاستفادة من الفرص الاقتصادية. ومن خلال الحد من الهشاشة وزيادة الدخل والمدخرات، تُتيح الخدمات المالية للأسر الفقيرة الانتقال من "البقاء على قيد الحياة يوميًا" إلى "التخطيط للمستقبل". (المجموعة الاستشارية لمساعدة الفقراء - CGAP: http://www.cgap.org/p/site/c/template.rc/1.26.1305/).

من خلال تطوير برنامج التمويل الأصغر، تلتزم ALDA بمساعدة الناس في منطقة البلقان على الاستفادة من الحصول على الائتمان من أجل لتشجيع ريادة الأعمال وتعزيز التنمية المحلية.

هذا المشروع، الذي أطلقته جمعية وكالات الديمقراطية المحلية (ALDA) بالتعاون مع بنك إنتيسا سان باولو ووزارة الخارجية النرويجية، مبادرةٌ مدتها ثلاث سنوات لتشجيع ريادة الأعمال المحلية في البلقان، وتحديداً في كرواتيا وصربيا والبوسنة. وقد استقطب مشروع التمويل الأصغر للبلقان مجموعةً واسعةً من الجهات الفاعلة الراغبة في دعم المبادرات الصغيرة في المناطق التي تندر فيها فرص الحصول على التمويل لرواد الأعمال المحليين.

الأساس المنطقي

تتقدم دول غرب البلقان، حيث سيُقام المشروع، ببطء ولكن بثبات نحو التكامل الأوروبي. ويُعدّ كلٌّ من التنمية الاقتصادية والديمقراطية عنصرين أساسيين لتحقيق هذه الأهداف، ولضمان نجاحهما، يُعدّ تطوير القدرات على المستوى المحلي أمرًا بالغ الأهمية. ويُعاني الوضع الاقتصادي في جميع أنحاء المنطقة من صعوبات جمّة، حيث تتفاقم آثار عملية الانتقال المؤلمة حاليًا بفعل تداعيات الأزمة الاقتصادية العالمية. ومن بين هذه الصعوبات، الإرث السياسي للماضي، والانتقال الاقتصادي الذي يكاد يخلو من حلول لأنظمة الإنتاج القديمة والمكلفة. وغالبًا ما يكون التوازن المطلوب بين الشركات الخاصة والعامة نتاجًا لاستراتيجيات قاصرة النظر، مما يُخلّف شريحة واسعة من السكان دون مساعدة أو فرصة حقيقية لبناء مستقبل أفضل. وقد خلّفت الحرب التي اجتاحت المنطقة لعشر سنوات آثارًا واضحة على الاقتصاد، لا سيما في البوسنة والهرسك وبعض أجزاء كرواتيا، ولا تزال إعادة بناء البنية التحتية تُشكّل عبئًا كبيرًا على هذه الدول، التي غالبًا ما تُقرّر التخلي عن بعض المناطق النائية. قد لا تتأثر صربيا، على نحو مباشر، بالنزاع كما هو الحال في البلدين المذكورين آنفًا، إلا أنها تُصنّف ضمن الدول التي تضم أكبر عدد من النازحين واللاجئين في العالم. ويُضاف إلى ذلك مشكلة أخرى تتمثل في نظام الائتمان الجامد والمكلف في جميع دول المنطقة. فالعديد من الشركات القائمة، ومعظم الشركات الجديدة أو الناشئة، لا تستطيع تحمّل أسعار الفائدة المُقدّمة في السوق. وتُشير هذه الحلقة المفرغة إلى أن حتى الأفكار الجيدة ورجال الأعمال المُؤهلين يضطرون إلى مغادرة البلاد والانضمام إلى هجرة العقول، التي بلغت مستويات مُقلقة في البوسنة والهرسك وكوسوفو/بعثة الأمم المتحدة للإدارة المؤقتة في كوسوفو. ويتجاهل النظام المصرفي معظم هذه المقترحات في مرحلة التأسيس. ويُعدّ برنامج التمويل الأصغر المُقترح، بشروطه، من بين الفرص القليلة "المسؤولة اجتماعيًا" في السوق.

الأهداف

• تقديم نهج متكامل للتمويل الأصغر بهدف تشجيع الشركات الناشئة، وخلق فرص العمل، وتعزيز التنمية الاقتصادية المحلية، وما إلى ذلك
• يهدف المشروع إلى تعزيز التنمية الاقتصادية المحلية المستدامة طويلة الأمد في جنوب شرق أوروبا، بدعم من رواد الأعمال الناشئين. ونظرًا للظروف الصعبة التي تواجهها المنطقة، يتمثل الهدف الرئيسي للمشروع في المساهمة في خلق فرص عمل جديدة في هذه البلدان، ودعم الانتعاش الاقتصادي والاجتماعي الشامل للمنطقة.
• تعزيز الشراكة بين القطاعين العام والخاص من خلال عمل وكالات الديمقراطية المحلية المنظمة جيدًا لدعم برنامج القروض الصغيرة ومساعدة العملاء
• المساعدة في صياغة خطط أعمال مبتكرة ومستدامة للتمويل الأصغر، وبالتالي تفعيل مشاريع ناجحة للشباب
• إعادة الرصيد بالكامل على المدى المتوسط